FORBRUKERØKONOM: Elin Reitan ved Nordea.

FORBRUKERØKONOM: Elin Reitan ved Nordea. © Nordea.

FORBRUKERØKONOM: Kristina Picard ved Storebrand.

FORBRUKERØKONOM: Kristina Picard ved Storebrand. © Bo Mathisen.

Det har muligens blitt litt for mye shopping i det siste? Såpass mye at du plutselig sitter der med en heftig kredittkortgjeld som er vanskelig å betale ned?

Da sitter du fint i det, men det er sjeldent så galt at du ikke kan komme deg ut av gjeldsknipen.

Men da må du gjøre riktige valg.

Dette må du kutte

- Det er viktig å prioritere kredittkortgjelden, og nedbetale så mye som mulig på denne hver måned om du har satt deg selv i gjeld.

- Lag deg et budsjett, slik at du ser hvor mye du har igjen til forbruk etter regninger og nedbetaling av kredittkortgjeld er trukket fra, råder Elin Reitan, forbrukerøkonom hos Nordea, til Kvinneguiden.

Hennes råd er også å kutte ned på undøvendig forbruk, som for eksempel svindyr kaffe fra kaffebaren eller lunsj på kiosken.

- Bruk heller disse midlene til å nedbetale kredittkortgjelden. Alle monner drar, og det gjelder å være disiplinert inntil man har fått kvittet seg med den dyre gjelden som stadig vokser om man ikke nedbetaler den, sier hun.

Kristina Picard, forbrukerøkonom ved Storebrand, mener at hvis du virkelig vil bli kvitt gjelden, så klarer du det.

- Det første du må gjøre, er å sette opp en oversikt over dine inntekter og faste utgifter, altså de postene du ikke kommer unna å betale hver måned, for eksempel husleie og strøm. Den summen du har igjen når alle faste utgifter er trukket fra, bør gi deg en indikasjon på hvor raskt du vil klare å kvitte deg med gjelden, sier Picard til Kvinneguiden.

Hun foreslår å ha som mål at du skal klare det på seks måneder.

- Hvis du bestemmer deg for å klare det på seks måneder, så må du jo gå 20 000 kroner i pluss i denne perioden. Justér de variable kostnadene som mat og forbruksvarer til et nivå som gjør at du når målet ditt. I teorien er det ganske enkelt, men du er nødt til å ha full kontroll på forbruket og holde deg til budsjettet, understreker Picard.

Strekker ikke lønnen til?

Om du ønsker å kvitte deg med gjelden men samtidig akkurat får utbetalt nok lønn til å betale alle faste regninger og andre nødvendige utlegg, er det vanskelig å betale ned på kredittkortet.

I en slik situasjon oppfordrer Reitan til å ta radikale grep:

- Kutt alt forbruk til et minimum og vurder om du kan spe på inntekten med ekstra jobbing. Og for all del; ha et aktivt forhold til regningene som kommer inn og kontakt kreditor hvis du ser at du trenger lenger tid på deg. Det er mange som kvier seg for å be om utsettelse, men kredittkortselskapene er vant til å få slike henvendelser og mange er positive til slike forespørsler, sier økonomen.

Hun mener at mange fort kan bli apatiske når de får økonomiske problemer, men da er det viktig å ikke resignere - da utsetter du bare problemene.

- Ta tak i problemene og jobb med å finne en løsning, uansett hvor mørkt det ser ut, råder hun.

Picard mener at de disiplinerte egentlig bør tømme lønnskontoen etter at faste utgifter er betalt.

- Dette er for å betale ned så mye som mulig av kredittkortregningen med én gang. Da må du bruke kredittkortet til å betale for mat og annet forbruk gjennom måneden, men så lenge du holder deg til budsjettet ditt, vil du bli kvitt gjelden i løpet av den planlagte perioden samtidig som du betaler minimalt med renter, sier hun.

Gode råd

- Det viktigste er ikke å se på kredittkortet som ekstra penger, for det er bare tull. Klarer du ikke la være å bruke det, så ikke ha det. Et debetkort med en Visa-del gir deg langt på vei samme beskyttelse som et kredittkort. Klipp kredittkortene i to om du har lett for å miste kontrollen, anbefaler Picard og tipser videre:

  • Vil du beholde kredittkortet, så spør deg selv hver gang du vurderer å bruke det: Hvorfor kredittkort nå? Er svaret fordi du ikke har penger på konto, men vet at pengene er like rundt hjørnet? Eller er det ærlige svaret at det er fordi du egentlig ikke ville ha råd selv når lønnen har kommet inn? Er svaret det siste, så sett varen tilbake i hylla.
  • En fast spareavtale hver måned sikrer deg en økonomisk buffer slik at du ikke trenger å ty til kredittkort hele tiden. Og igjen må jeg komme tilbake til budsjettet - planlegging og kontroll skaper også økonomiske muligheter for deg.

- Skaff ekstra midler

Picard råder deg å forsøke å skaffe ekstra midler for å bli kvitt gjelden raskere, for eksempel kan du sjekke om du har du noe du kan selge.

- Mange har møbler, utstyr og klær som de ikke har bruk for og som enkelt kan selges for eksempel hos Finn.

Kanskje kan du jobbe litt ekstra? I noen yrker er det mulig å jobbe overtid eller ekstra skift som gjør utslag på lønnen.

- Hvis du virkelig har opparbeidet deg stor kredittkortgjeld i tillegg til annen gjeld, kan du søke avdragsfrihet på boliglånet for en liten periode, eller betalingsutsettelse hos Lånekassen og bruke den ekstra likviditeten til å betale ned mer kredittkortgjeld. Dette er heller ikke gratis, for det løper renter på de andre lånene dine, men det er veldig mye bedre enn å dra på stor kredittkortgjeld over lang tid, tipser Picard.

Hun mener samtidig at et privat lån kan også være en løsning.

- Har du familie eller venner som kan låne deg penger til en hyggelig rente, så lag en skriftlig avtale og nedbetalingsplan med tydelige betingelser.

Picard mener at hvis du eier bolig, og denne har steget i verdi, kan du også vurdere å låne opp litt på boligen for å bli kvitt annen dyr gjeld. Samtidig advarder hun:

- Men dette er definitivt ikke en anbefalt løsning hvis du fortsetter å pådra deg kredittkortgjeld igjen og igjen.

Slik bruker du kredittkortet

Dersom du støtt og stadig bruker opp kreditten etter at du omsider har lykkes med å betale det ned, er muligens den beste løsningen å klippe det i to og aldri mer ta det i bruk.

Men klarer du å opparbeide bedre selvkontroll, er det faktisk lurt å beholde kortet til enkelte situasjoner hvor det er positivt å benytte seg av kredittkort.

- Det er flere tilfeller hvor det lønner seg å betale med kredittkort, men da må man sørge for at man faktisk har penger til å betale tilbake det man belaster på kredittkortet når regningen forfaller og rentene begynner å påløpe - om ikke kan det fort bli dyrt, sier Reitan og eksemplifiserer:

FRISTELSE: Når brukskontoen er tom, er det fristende å ty til kredittkoret, men vit at det ikke er smart å bruke dette på

FRISTELSE: Når brukskontoen er tom, er det fristende å ty til kredittkoret, men vit at det ikke er smart å bruke dette på ""vanlig"" shopping men heller spare det til reise. © Colourbox.

- Når du handler på nett bør du alltid bruke kredittkort. Dersom kortet blir misbrukt er det kreditten og ikke dine egne penger som blir tappet, og man har også sterkere rettigheter dersom brukerstedet går konkurs eller varene eller tjenestene du kjøper ikke blir levert.

Det samme gjelder når du handler eller leier varer i utlandet, da er det ofte sikrere å betale med kredittkort.

- Skulle du bli utsatt for svindel er det ingen som får direkte tilgang til din privatkonto om du har brukt kredittkortet ditt. Etter ferien får du også en god oversikt over forbruket du har hatt på reisen, og du kan sjekke at bevegelsene på kortet ditt stemmer før du betaler regningen, sier Reitan videre.

Mange bruker også kredittkortet når de betaler reiser, og det kan være smart.

- Blant annet omfatter ofte reiser som blir betalt med kredittkort også av kredittkortselskapene reise- og avbestillingsforsikring.

Picard er enig i at kredittkortet er greit å bruke til reiser i utlandet eller netthandel:

- Dette er fordi kredittkortselskapene gir deg god beskyttelse, for eksempel hvis du blir utsatt for svindel, eller kjøper varer og tjenester som ikke innfrir det de har lovet. Bevisste forbrukere kan også dra nytte av rabatter og fordeler som følger med kortet.

Men du må vite at du har penger til å betale ned gjelden.

- Det handler jo egentlig om sunn fornuft: Kredittkortet kan være til hjelp hvis du må handle noe raskt, som ekstra sikkerhet på reiser, eller som buffer hvis kjøleskapet ryker. Problemene oppstår for dem som ser på kredittkortet som ekstra penger, i stedet for et lån, sier Picard videre.

Unngå å havne i kredittkort-knipe

Skal du takle det å ha kredittkort til disposisjon, har Reitan følgende tips:

  • Bruk kredittkortet kun om du har penger til å betale tilbake regningen når den kommer. Gjør det heller for vane å spare noen hundrelapper hver måned, slik at du har en buffer om du får uforutsette utgifter.
  • Mange er også for dårlige til å utsette behov. Spar heller til konkrete ting du ønsker deg fremfor å kjøpe det med en gang med kredittkortet.
  • Et viktig moment for å unngå at man går i kredittkortfella, er at man skaffer god oversikt over privatøkonomien sin. Men det er umulig å ha god oversikt over privatøkonomien sin om man ikke vet hva som går inn og ut av kontoen. Lag deg derfor ett budsjett og få et visuelt bilde over hvor pengene renner ut, og hvor det kan være penger å spare. Det er regel nummer én om man vil ha en ryddig økonomi.

Les også:

18 lure knep for å spise billig og sunt

Slik får du det beste boliglånet

Lånet du kan tjene penger på

Les hele saken

Inger-Lise Kvås, redaksjonsjef

Vi setter stor pris på kommentarer og innspill i debattene våre. Vær forsiktig med personangrep og sjikane og prøv heller å forklare hva du mener og hvorfor. Takk for at du bidrar i debatten!