God økonomi

FORBRUKERØKONOM: Magne Gundersen ved Sparebank 1. © Foto: SPAREBANK 1.

Julen er rett rundt hjørnet og når man får skattelette i desember, er det lett for at forbruket blir skyhøyt.

Gavene blir dyrere og lommeboka tynnere.

Det er da det er lett å la seg friste av lånetilbudet som ramler ned i postkassa di.

- Disse lånetilbudene skal du være skeptisk til. Ofte må du ut med en svært høy rente, selv om den renta som annonseres er lavere, sier Magne Gundersen, forbrukerøkonom ved SpareBank 1, til Kvinneguiden.

- Jeg vil si at du lurer deg selv om du tar opp slike impulslån til ting du egentlig ikke trenger eller ikke har råd til. Det virker forlokkende og enkelt, men det kan bli dyr julemoro hvis du må betale for den i mange år fremover, understreker han.

I dette tilfellet er forbrukslån greit

Silje Sandmæl, forbrukerøkonom ved DNB, råder deg til å aldri låne penger til forbruk.

- Noe av den største utfordringen jeg ser hos deltakere i "Luksusfellen" er at de lånte pengene har gått til ting som ikke finnes mer, eller har sunket såpass i verdi at det ikke er noen penger å hente på salg. Låner du penger til en bolig kan den selges slik at du kan nedbetale gjeld. For å betale ned på lån til "ting" er den eneste muligheten å tjene mer penger og det kan være en utfordring for mange, opplyser Sandmæl til Kvinneguiden.

- Jeg anbefaler ikke å låne penger til forbruk, punktum. Men, har du rotet deg skikkelig inn i gjeldsfella og du skylder skyhøye renter, kan et forbrukslån hjelpe deg til å samle alt, i tillegg vil du kanskje oppnå en lavere rente totalt sett. Men husk å ikke bake studielån og andre "billige" lån i et forbrukslån, kun gjeld med en høyere rente, fortsetter hun.

God økonomi

FORBRUKERØKONOM: Silje Sandmæl ved DNB. © Foto: DNB.

OK å bruke kredittkort

Det føles herlig å få et splitter nytt kredittkort fyllt med 40.000 kroner til din disposisjon.

Og, joda, det er helt i orden å bruke kredittkortet - så lenge du ikke mister kontrollen, mener Sandmæl.

- Å bruke kredittkort er helt greit så lenge du har penger til å betale når regningen kommer. Rentene begynner ikke å løpe før regningen har forfalt. Bruker du kredittkort lar du jo pengene dine stå og forente seg på konto til regningen kommer. Men, har du ikke kontroll og du bare betaler minstebeløpet slik at det påløper renter, vil det selvsagt ikke være så lurt. Henger du stadig etter med å betale regningen og beløpet du skylder bare vokser og vokser, er det bare en ting å gjøre, klipp kortet i to!

Gundersen mener at du kan bruke kredittkortet til å gjøre et godt kjøp, som for eksempel å bestille sommerferien i januar, så lenge du vet med sikkerhet at du får utbetalt nok feriepenger i juni eller får penger tilbake på skatten.

- Det kan lønne seg å slå til når du får en god pris, selv om kredittkortrentene i perioden frem til du betaler ned kreditten er høye. Hvis det oppstår en krisesituasjon i livet ditt, en i familien din blir syk og du må reise av sted på kort varsel, kan det være godt å ha et kredittkort, fordi det gir deg umiddelbar tilgang til penger når du virkelig trenger det, sier Gundersen og forklarer videre:

- Generelt kan du bruke kredittkort så mye du vil og når du vil, så lenge du vet at du kan betale tilbake. Hvis du ikke helt vet hvordan du skal klare å gjøre opp for deg, må du la være å bruke kortet/ta opp lånet.

Feller å passe seg for

Magne Gundersen nevner her de vanligste fellene du bør være obs på:

  • Kredittkort kan friste deg til å kjøpe mer enn du har råd til. Tips: Bare bruk kredittkortet når du vet at du kan betale tilbake innen kort tid.
  • Med kredittkort føler du deg rikere enn du er. Men når du bruker av kreditten, låner du penger. Og ingen blir rikere av å låne penger. Tips: Strekker ikke lønna til, skal du heller kutte i forbruket/utgiftene enn å dra kortet.
  • Betale minimumsbeløpet. Beløpet er ofte lavt, men med høy rente blir du "aldri" ferdig med å betale. Tips: Betal maksimalt av hva du klarer. Og bruk ikke kortet igjen før alt er nedbetalt.
  • Og så den store fellen: Skaff seg et nytt kort/kreditt for å betale ned på gammel kortgjeld. Da skal alarmklokkene ringe. Å låne mer penger for å betale for lån du ikke har råd til er livsfarlig. Da kommer du inn i en negativ spiral av voksende gjeld som kan bli umulig å komme ut av. Tips: Sett full brems på utgiftene og forbruket. Kontakt kortselskapet og finn sammen fram til en plan for nedbetaling av det du skylder.

Nedbetalingsplan

I følge Sandmæl er det altså ingenting galt ved å bruke kredittkort så lenge du har penger til å betale regningen når den kommer. Rentene begynner ikke å løpe før etter regningen er forfalt. Ved et forbrukslån, derimot, vil rentene begynne å påløpe fra dag én.

- Så jeg vil ikke anbefale å ta opp forbrukslån for å kjøpe julegaver. Husk at julegaver ikke trenger å koste så mye. Det å få personlige gaver mener nå jeg er det beste. Bak småkaker og putt i en krukke, strikk tøfler, skjerf, sokker eller håndleddvarmere, mal et bilde, ram inn noen bilder, lag et album med minner eller gi en opplevelse. Er det noe vi faktisk mangler er det kvalitetstid. Du kan gi en fjelltur, hyttetur, skitur eller en tur på kino. Selv om det høres klisjèaktig ut er det faktisk tanken som teller. Mange ønsker seg ingenting lenger fordi de kjøper seg ting når de kan. Å kjøpe noe bare for å kjøpe vil jeg si er bortkasta penger, sier hun.

Gundersen er litt mer delt i sitt svar:

- Hvis du har en god og sikker plan for raske nedbetaling er det OK å handle gaver med kredittkort så lenge du ikke shopper over evne og setter av penger til å betale regningen. Så lenge det handler om utsatt betaling i en måned og ikke forbruk utover det du egentlig har råd til, så er det helt greit å bruke kortet, sier Gundersen mens han samtidig presiserer:

- Men jeg synes det er et sykdomstegn i økonomien din om du må ta opp forbrukslån for å få jula til å gå i hop. Du bør rett og slett ikke havne i en slik situasjon. Ingen kan bli overrasket over at jula og litt ekstra utgifter dukker opp i desember. Da bør du ha klar litt penger på konto til å møte disse utgiftene. Jul på kreditt klinger ikke helt bra, synes jeg.

Sandmæl anbefaler deg heller å betale ned både forbrukslån og kredittkortgjeld så fort som mulig:

- Renten på et forbrukslån ligger på rundt 18-20 prosent, renten på kredittkortet noe høyere på rundt 25 prosent. Jo lenger du bruker på å betale det du skylder jo dyrere blir det. Og når du ser faktisk hvor dyrt det blir ville du kanskje aldri ha kjøpt den tv'en eller pc'en? Det kan ende opp med å bli dobbelt så dyrt!

Hun kommer med et eksempel hvis du tar et forbrukslån på 10 000 kroner med ulike scenarioer (18,60 %):

1) Betaler du det ned i sin helhet i løpet av 1 år koster det deg 11 533 kroner.

2) Betaler du kun minimumsbeløpet hver måned (250 kroner) vil total løpetid være 85 måneder og du vil ha nedbetalt 21 071 kroner.

Gjeld

FRISTENDE: Uansett lån eller regninger så er det viktig å betale i tide, hvis ikke påløper det purregebyr, deretter blir det sendt til inkasso hvor det påløper flere og dyrere gebyrer så kan du få rettsgebyr hvis det går til forliksrådet. © Illustrasjonsfoto: THINKSTOCK.

Så lang tid har du på deg

Gundersen mener at et forbrukslån bør gå til noe konkret:

- Altså noe av varig verdi og ikke til daglig forbruk. Og før du tar opp lånet må du være sikker på at du har rom i økonomien din til å betale tilbake, gjerne over ett til to år. Hvis pengene har gått til noe med varig verdi, som oppussing av kjøkken eller bad, kan du bruke lenger tid, men da bør du heller låne i banken til lav rente med sikkerhet i boligen.

Han mener at kredittkortgjelden din til vanlig ikke bør være større enn at du kan betale hele beløpet måneden etter.

- Har du brukt kortet til noe spesielt, som å kjøpe en ferie noen måneder før du reiser, råder jeg deg å betale så snart du kan, og senest før du drar. Det er ikke gøy å betale på en reise i månedsvis etter at brunfargen har forsvunnet. En tommelfingerregel er at kredittkortgjelden ikke må være større enn at du kan betale ned alt i løpet av ett år, tipser han.

Sandmæl anbefaler deg å alltid se på renten og regne på hvor mye det vil koste deg å låne penger.

- Da kan det hende at du ombestemmer deg fort. Betal alltid kredittkortregningen i tide, da er det ingen renter. Uansett lån eller regninger så er det viktig å betale i tide, hvis ikke påløper det purregebyr, deretter blir det sendt til inkasso hvor det påløper flere og dyrere gebyrer så kan du få rettsgebyr hvis det går til forliksrådet, sier hun mens hun advarer:

- Du ender opp med en betalingsanmerkning som gjør at du blant annet ikke får boliglån, mobilabonnement og noen arbeidsgiver sjekker faktisk om du har et rent økonomisk rulleblad, særlig hvis du skal jobbe med penger.

Les også:

Derfor bør dere ha samboerkontrakt

Tenk deg nøye om før du signerer dette

Slik klarer du deg på halve lønna

Lev godt på superbillig mat

Les hele saken

Inger-Lise Kvås, redaksjonsjef

Vi setter stor pris på kommentarer og innspill i debattene våre. Vær forsiktig med personangrep og sjikane og prøv heller å forklare hva du mener og hvorfor. Takk for at du bidrar i debatten!