- Staten er den verste kreditoren, understreker forbrukerøkonom Kristina Picard i Storebrand.

Hun begrunner dette med at de har større purregebyrer enn andre kreditorer, og fordi de har andre virkemidler de kan ta i bruk, for eksempel tvangsinnkreving.

- Typiske regninger fra stat og kommune er restskatt, årsavgift på bil, studielån, lisens og renovasjonsavgift. Maksimalsats for purregebyr fra private kreditorer er 63 kroner, mens staten kan ta en tilleggsavgift på flere hundre kroner per krav. For eksempel er tilleggsavgiften for forsinket årsavgift 250 kroner.

Videre forklarer Picard at hvilke regninger du bør prioritere først, avhenger litt av situasjonen din, men påpeker at det er særlig noen utsettelser du bør tenke gjennom konsekvensene av.

Hva er egentlig en kreditor?

Kreditor er en betegnelse på en som har krav på en ytelse.

Vanligvis blir begrepet brukt om den som har krav på et pengebeløp, men man er også kreditor dersom man har krav på varer eller lignende.

I et kjøpsforhold vil således selgeren være kreditor med hensyn til kjøpesummen, mens kjøperen er kreditor med hensyn til varepartiet.

Den som er kreditor for annet enn penger betegnes gjerne realkreditor.

Begrepet kreditor er avledet fra kreditt.

Kilde: Wikipedia

Strøm

- Hvis du ikke betaler strømregningen din, kan strømselskapet etter hvert kutte strømmen, noe som er et effektivt virkemiddel for å drive inn penger, påpeker forbrukerøkonomen i Storebrand.

- Strømselskapene er imidlertid nokså fleksible, så her kan du ta kontakt for utsettelse eller å dele opp beløpet.

Forsikring

Hvis du lar det gå for lang tid før du betaler forsikringen din, så kan du ifølge Picard risikere å være uforsikret hvis uhellet skulle oppstå, noe som kan bli veldig dyrt.

- Normalt har du god tid før dette skjer, men har du mottatt flere betalingsvarsler fra forsikringsselskapet, bør du tenke nøye gjennom konsekvensene før du utsetter betalingen enda en gang.

- Er det vanskelig økonomisk, kan du kontakte forsikringsselskapet og høre om muligheten for å dele opp beløpet, eller få en betalingsutsettelse.

Årsavgift

- Betaler du ikke årsavgiften på bil, kan avskilting bli resultatet, noe som får store konsekvenser for dem som er avhengige av bil for eksempel i jobbsammenheng. I tillegg får du tilleggsavgift om du ikke betaler.

Husleie

Leier du bolig, så understreker forbrukerøkonomen at du vil få problemer hvis du ikke betaler husleien din, i verste fall vil du få varsel om utkastelse.

- Eier du imidlertid bolig og betaler på et boliglån, er sjansen større for fleksible løsninger. Det er fullt mulig å søke banken om avdragsfrihet over en periode hvis det er trangt økonomisk.

- En annen mulighet er å forlenge nedbetalingstiden på lånet ditt. Du vil betale mer renter totalt, men det kan likevel være en god løsning for en litt mer romslig hverdag. Verste konsekvens hvis du ikke betaler på lånet ditt, er at banken kan kreve tvangssalg av boligen, en situasjon det er lite heldig å havne i.

Studielån

Lånekassen er ifølge Picard en tøff kreditor med tanke på virkemidler de kan ta i bruk, men samtidig er de også nokså fleksible.

- Du kan gå til nettsidene deres og søke om betalingsutsettelse. Nedbetalingstiden blir dermed litt lenger. Har du veldig lav inntekt, kan det også hende du har rett på rentefritak, som du også søker om på nettsidene.

Ikke betjen gamle lån med nye

- Mitt viktigste råd til dem som sliter med å betale regningene sine er å ikke ta opp nye lån for å betale gamle, understreker siviløkonom og daglig leder Andreas Norem i Dingjeld.no.

- Det er mange av våre klienter som gjør dette og det er en svært ond sirkel.

Ni råd for å komme ut av gjeldsfellen

Videre har Norem ni andre råd for deg som sitter økonomisk vanskelig i det:

1. Hvis du har bolig med noe mer sikkerhet, ta opp litt mer boliglån fremfor å betale høye renter på kredittkort, forbrukslån.

2. Kutt i det daglige forbruket:

  • Foreta matinnkjøp en til to ganger i uken, kutt ut småhandling på bensinstasjoner/kiosker.
  • Kutt dyre abonnementer av forskjellige produkter og tjenester.
  • Samle forsikringer i ett selskap, sjekke strømselskapene for bedre tilbud, sjekke ulike leverandører av mobilabonnement.

3. Ikke betal løpende utgifter med kredittkort og prioriter nedbetaling av gjeld fremfor ferier eller kjøp av ting du egentlig ikke trenger.

4. Kanskje kan du øke inntekten litt ved å jobbe litt mer?

5. På en del arbeidsplasser kan du få gunstige lånebetingelser (de er ofte langt mer gunstige enn kredittkortrenten).

6. Hvis du er offentlig ansatt, kan du spare betydelig ved å ha boliglån i statens pensjonskasse, fremfor vanlige forretningsbanker. Det kan fort være 15-20 000 å spare i renter per år ved en million i boliglån.

7. Sjekke skattetrekk: Har du høye gjeldsrenter kan det hende at du trekkes for mye i skatt. 28 prosent av gjeldsrentene kan trekkes fra.

8. Kanskje kan du låne litt av venner og familie, det er mye bedre enn å betale høye renter på forbrukslån og kredittkort.

9. Det viktigste er nok å gå i dialog med kreditorer så raskt som mulig.

  • Overhold alle betalingsfrister for da er det lettere at kreditorene kan gå med på betalingsavtaler
  • Hør med kreditorene om mulighet for å få en betalingsutsettelse av en termin
  • Høre med kreditorene om du kan forlenge nedbetalingstiden noe, for eksempel med ett ekstra år. Rentene løper jo, men du kommer deg kanskje lettere igjennom.

Unngå fremtidige gjeldsfeller

- Nøkkelen til å slippe slike situasjoner i fremtiden er å sette opp et godt budsjett for 2014, råder Picard i Storebrand.

Videre påpeker hun at mange synes det er smart med en egen regningskonto som de overfører et fast beløp til hver måned.

- Denne kontoen skal dekke alle faste utgifter som kommer i løpet av året, og sikrer at du alltid har penger til for eksempel husleie, forsikringer og årsavgift. Summen du trenger å sette av, finner du ved å summere opp alle regningene du vet kommer, legge til 10 prosent og dele på tolv måneder.

- Setter du inn denne summen på regningskonto hver måned, er du langt på vei sikret mot ubehageligheter i løpet av året.

Les også:

Det verste er de små lommetyvene

Så mye får du i pensjon

Disse CV-tabbene kan koste deg jobben

Les hele saken

Inger-Lise Kvås, redaksjonsjef

Vi setter stor pris på kommentarer og innspill i debattene våre. Vær forsiktig med personangrep og sjikane og prøv heller å forklare hva du mener og hvorfor. Takk for at du bidrar i debatten!