- Det kan være ulike årsaker til at mennesker havner i et gjeldsuføre, men manglende kontroll og oversikt går igjen hos mange, sier forbrukerøkonom Kristina Picard i Storebrand.

Forbrukerøkonomen råder deg derfor med å starte med å få full oversikt over gjelden du har og hvor du skylder penger.

Nedbetaling av gjeld

- Deretter gjelder regelen om å kvitte seg med den dyreste gjelden først, altså den gjelden hvor du har høyest rente, forklarer Picard.

- Gjør du det, så sikrer du at du betaler minst mulig i renter på gjelden din gjennom nedbetalingsperioden. Betal minimumsbeløpene på alle andre lån som forfaller og betal ned så mye du klarer på det dyreste lånet. Da blir du kvitt de verste først, og samtidig har du raskere penger til å betale ned resten.

Samtidig understreker forbrukerøkonomen i Storebrand at staten er enn tøffere kreditor enn de private.

- Ikke bare har de langt høyere purregebyrer, men de har kraftige virkemidler de kan ta i bruk hvis du ikke betaler.

- Så hvis du skylder staten penger, for eksempel restskatt eller lisens, bør du prioritere disse regningene høyt.

Ikke nedproriter boliglånet

Selv om boliglånet ofte er av de rimeligste lånene, så betyr ikke det at du ikke skal prioritere dette. Og leier du bolig, påpeker Picard at du står i fare for utkastelse hvis du ikke betaler leien i tide.

- Du trenger et sted å bo, så selv om du strever med annen gjeld, er det viktig å sette av penger til husleie og/eller boliglån hver måned.

- Hvis du har dyre lån i tillegg til boliggjeld, så kan det lønne seg å be banken om en avdragsfri periode og bruke pengene på å betale ned kredittkort- og forbruksgjeld. Banken er som regel en ganske fleksibel kreditor.

Forbrukerøkonom i Nordea, Christine Warloe

FORBRUKERØKONOM: Christine Warloe i Nordea. © FOTO: Michal Tomaszewicz (michal@ft.no)

Forbrukerøkonom Kristina Picard i Storebrand

FORBRUKERØKONOM: Kristina Picard i Storebrand. © FOTO: Bo Mathisen

Forbrukerøkonomen ber deg også om å være oppmerksom på regninger på forsikring.

- Hvis du ikke har forsikringene i orden, kan ulykker som brann, innbrudd eller skader på deg selv bli smertelig dyrt for deg. Men forsikringen kan også utsettes eller deles opp i mindre beløp etter avtale med forsikringsselskapet.

Be om hjelp til å takle gjelden

Ikke vær redd for å be om hjelp. For det første er det fullt mulig å ta kontakt med kreditorene og be om utsettelse på gjelden eller om å dele den opp.

- Jeg tror mange kvier seg for dette, men ikke vær redd for å prøve, råder Picard.

- Kreditorene er vant til slike henvendelser og sitter ikke i andre enden og rynker på nesa. Vær heller stolt av deg selv fordi du tar tak i problemene dine i stedet for å skyve regningen ned i en skuff.

En annen løsning er ifølge Storebrands forbrukerøkonom å søke om å refinansiere boliglånet for å bli kvitt dyrere gjeld.

- Boliglånet er et av dine billigste lån, men før du vurderer refinansiering så må du tenke gjennom boligsituasjonen din og behovet for egenkapital.

- Noen kan ta opp et lån hos familie eller nære venner. Hvis dette er aktuelt, er det viktig å lage en skriftlig avtale og en nedbetalingsplan med tydelige betingelser. Det er også mulig å spørre arbeidsgiver om et lån og/eller forskudd på lønn.

Kutt forbruket

Er du i en vanskelig økonomisk situasjon og skal kvitte deg med gjeld, så er det ifølge Picard helt avgjørende at du kutter ned på forbruket.

- Si opp dyre medlemskap og abonnementer du ikke har råd til og lag et budsjett som du holder deg til. Småinnkjøp og impulsshopping må det bli helt slutt på. Legg igjen kredittkortet hjemme hvis du ikke klarer å la være å bruke det, eventuelt klipp det i to. På den måten viser du også kreditorer at du tar ansvar for situasjonen du har havnet i.

Forbrukerøkonomen påpeker at for noen vil det ikke være noen vei utenom å ta større grep.

- Har du bil, bør du kanskje selge og kjøpe en billigere, eller klare deg helt uten bil en periode. Da sparer du mye penger. Tenk også gjennom om det vil være bedre om du flytter til noe mindre og billigere hvis du ser at du ikke får kontroll over økonomien din.

Unngå stor gjeld

Det aller beste er jo å ikke sette seg selv i et gjeldsuføre. Her får du noen gode tips fra forbrukerøkonom Christine Warloe i Nordea om hvordan du kan unngå det.

- Hovedregelen du bør leve etter for å legge til rette for en sunn privatøkonomi å legge opp en buffer til uforutsette utgifter. Og at du ellers har et forbruk som samsvarer med inntekten. Så enkelt og så vanskelig. Da unngår du å komme i en situasjon der du må bruke forbrukslån til å lappe sammen økonomien.

Tips for å unngå gjeld

Videre forklarer forbrukerøkonomen at det finnes noen enkle og praktiske kjøreregler du kan følge for at det skal bli lettere å etterleve dette.

- Sett opp en autospare-avtale til en egen bufferkonto på for eksempel 500 kroner per måned. Trekkes disse pengene automatisk rett etter lønningsdag, så er du sikker på at sparingen blir utført. I tillegg kan det være smart å ha en egen regningskonto. Også her bør du overføre penger rett etter lønnsutbetaling slik at du sikrer at du har penger til å betale kommende måneds regninger.

- På denne måten får du pengene som skal til buffer og regninger bort fra kontoen. Det du sitter igjen med er det du kan bruke. Da har du en ramme å forholde deg til og slipper å havne i en skvis.

Hvis et forbrukslån er eneste utvei

Har du først havnet på etterskudd og må ty til forbrukslån, så er Warloe sitt absolutte råd nummer en å holde seg til ett kort, eventuelt forbrukslån i bank.

- Sistnevnte alternativ har som regel en gunstigere lånerente enn det du får på kredittkort, og er et alternativ du bør sjekke ut dersom forbrukslån er eneste utvei. Da sikrer du også at lånet kommer inn i en nedbetalingsstruktur, i motsetning til kredittkort hvor du kun må betale et minstebeløp.

Enkelte mer utsatt enn andre

Forbrukerøkonomen understreker at vi mennesker er forskjellige, og at noen havner lettere i forbruksfellen enn andre.

- Det som blant annet kjennetegner dem er at de er litt mer impulsdrevet enn gjennomsnittet og tenker mindre på konsekvensene lenger frem i tid. De er mer tilbøyelig til å skaffe seg et gode her og nå, selv om de vil spare på å utsette dette kjøpet til de har pengene på konto. Disse menneskene har mye å hente på å utvikle et sterkere kremmerinstinkt for egen økonomi.

- Det handler om å tenke hvordan du kan spare inn på dyre renter, høye gebyrer og ellers skjære bort unødvendige utgifter slik at du sitter igjen med mer.

Les hele saken

Inger-Lise Kvås, redaksjonsjef

Vi setter stor pris på kommentarer og innspill i debattene våre. Vær forsiktig med personangrep og sjikane og prøv heller å forklare hva du mener og hvorfor. Takk for at du bidrar i debatten!