Charlotte Torgersen Bråttum (20) kjøpte en 1996-modell Toyota Starlet med 1,3-liters motor, langt unna den typen " ungdomsbil" som forsikringsselskapene skyr. Men hun fikk hakeslepp da ringerunden til forsikringsselskapene ble gjort.

- Ett selskap skulle ha 26 000 kroner. Jeg endte opp med Gjensidige, som skulle ha 11 000 kroner for delkasko, forteller Charlotte.

- Du kunne jo forsikret bilen på en av foreldrene dine, og dermed kommet unna med lavere premie?

- Ja, men da ville jeg ikke tjent opp min egen bonus, sier hun.

Er du under 25 år, defineres du som "ungdom" av forsikringsselskapene. Siden skadestatistikken for denne aldersgruppen er mye høyere enn for de som er eldre, blir premien deretter.

- At ungdom må betale høyere pris enn andre, er utelukkende en følge av skadestatistikk og prinsippet om at de ulike risikogruppene skal betale ut fra den risiko de representerer. En mann på 18-20 år har seks ganger høyere skaderisiko enn en person på 40-50 år, sier informasjonsdirektør Jack Frostad hos If.

En mann, ja. Jentene må derimot pent finne seg i å subsidiere de unge mennene.

- Unge jenter har en betydelig lavere skaderisiko enn unge gutter, og særlig tydelig er dette i aldersgruppene under 20-21 år.

Men på Likestillingsombudets initiativ ble det i 2004 innført et forbud mot å skille på kjønn i prisingen av bil- og ulykkesforsikringer, forteller informasjonssjef Bjarne Aani Rysstad hos Gjensidige. Forsikringssselskapet har et system der unge bilførere får tilbakebetalt 6600 kroner ved skadefri kjøring de fem første årene.

Unngå luksusfella

Bilkjøp kan fort bli en luksusfelle for mange unge. DNBs forbrukerøkonom Silje Sandmæl, kjent fra "Luksusfellen", har flere gode råd og tips til førsteganskjøpere av bil.

- Først bør du stille deg spørsmålet om du virkelig trenger bil. Kanskje du heller kan benytte deg av andre alternativer som blir mye billigere, sier Sandmæl.

=

Slik settes forsikringspremien

Forsikringspremien fastsettes med utgangspunkt i risikoen for et skadetilfelle. Her er de viktigste faktorene som påvirker prisen på en bilforsikring:

* Eierens/førerens alder - Unge sjåfører må betale høyere premie enn eldre.

* Eierens/førerens adresse - Det er dyrere å forsikre en bil i en by enn på landet.

* Bilmerke, modell og årgang - Det koster mer å forsikre en ny, dyr bil enn en gammel.

* Årlig kjørelengde - Jo lengre du kjører, jo større er ulykkesrisikoen og jo høyere blir premien.

* Bonus - Jo høyere bonus, jo lavere premie.

* Kasko - Skal du ha kasko eller delkasko i tillegg til den pliktige ansvarsforsikringen?

* Egenandel - Høy egenandel gir lavere premie.

* Sikkerhetsutstyr som blant annet FG-godkjent alarm, startsperre og airbag gir vanligvis rabatter på hele eller deler av forsikringspremien.

Kilde: Finansportalen.no

- Tenk nøye igjennom hva du trenger bilen til. Kan du ta kollektiv transport til jobb/studier, eller sykle? Når du trenger å være mer fleksibel, kan du låne bil av noen, eller hva med å være medlem av en bilpool, leie bil ved behov og ta taxi, sier Sandmæl.

Stor motor med masse hestekrefter er nær ensbetydende med skyhøy forsikring. Du bør derfor velge en vanlig bil med liten motor.

Kjøp smart

For det er ikke bare prislappen i vinduet på bilen du må se på når du skal kjøpe bil.

- I tillegg kommer drivstoff, forsikring, årsavgift og bompenger. Og skal du kjøpe bruktbil, må du betale omregistreringsavgift.

Avgiften beregnes etter type transportmiddel, vekt og alder. Jo eldre og lettere bilen er, desto billigere.

- Du bør også ha en buffer tilgjengelig i tilfelle reparasjoner. Og bilen, den vil selvsagt bare gå ned i verdi, så du må også tenke på at du ikke på langt nær får igjen de pengene du ga for den, sier Sandmæl

Å kjøpe bruktbil kan lønne seg, men du vet ikke hva bilen har kostet deg før du selger den eller vraker den.

- En splitter ny bil faller anslagsvis 50 prosent i verdi i løpet av de tre første årene. Det optimale er nok derfor å kjøpe en så ny bruktbil som mulig, helst to år gammel, og selge den før reparasjonskostnadene påløper. Velg en biltype som holder seg godt i verdi. Velg også en nøytral farge som sort eller grå, tipser Sandmæl.

Hvilken forsikring trenger du?

Du må også vurdere hvilken forsikring du trenger.

- En kaskoforsikring dekker blant annet skade på egen bil ved kollisjon når du selv har skyld. Har du bil med lav verdi, kan delkasko eller kun lovpålagt ansvarsforsikring være et fornuftig valg. Sammenlign priser på forsikring og ikke la det bli en sovepute når du har tatt valget. Etter et år bør du ta en ny ringerunde og presse prisen ned, sier forbrukerøkonomen.

For de yngste bilkjøperne som må betale høy premie på kaskoforsikringen og som ofte kjøper relativt billige biler, blir kaskoforsikring fort for dyrt i forhold til verdien på bilen.

- Dette har ført til at unge ofte har registrerer både bilen og billånet i foreldrenes navn for å spare penger. Men dermed er det de og ikke du som opparbeider bonuspoeng. Delkasko, som noen tilbyr, vil i motsetning til kasko være overkommelig for de fleste, og det vil derfor bli lettere for unge bilkjøpere og både registrere bilen og ta opp lånet i eget navn.

Hva består en bilforsikring av?

Ansvarsforsikring, også kalt trafikkforsikring, må alle ha. Denne erstatter skader som motorvognen kan påføre andre mennesker og ting. Den dekker ikke skader på egen bil.

Delkasko: Omfatter blant annet brann, tyveri, redning/veihjelp og bruddskader på bilens glassruter, samt slike typer skader på fastmontert utstyr og løsøre i bilen med angitte summer.

Kasko: I tillegg til dekningene i delkaskoen omfatter kasko også skader på egen bil ved sammenstøt, utforkjøring og velting, samt slike typer skader på fastmontert utstyr og løsøre i bilen med angitt summer.

Fører- og passasjerulykkesforsikring: Dekker skade på både fører og passasjer(er). Gir en ekstra erstatning i tillegg til ansvarforsikringen ved invaliditet eller død.

Rettshjelpsforsikring: Inngår i alle bilforsikringer. Den innebærer at selskapet dekker utgifter til advokat etc. hvis du som eier eller fører av bilen blir part i en tvist.

Jo flere av disse elementene du har med, jo dyrere blir forsikringen.

Droppe kasko?

Mens ansvarsforsikringen dekker skader som påføres andres kjøretøyer, dekker kasko også skader som påføres din egen bil ved sammenstøt, utforkjøring og velting.

Hvis den antatte verdien på bilen din er lav, vil det sjelden lønne seg med kasko. Årsaken er at de årlige forsikringsbeløpene da utgjør en forholdsvis stor del av bilens verdi. Da er det kanskje bedre å droppe kasko og heller kjøpe en ny bil hvis uhellet skulle være ute.

Samtidig må du vurdere om du har råd til å kjøpe deg en ny bil, eventuelt om du kan klare deg uten bil i en periode.

Hvis du velger delkasko, omfatter denne blant annet brann, tyveri, redning/veihjelp og bruddskader på bilens glassruter.

Bil er dyrt i Norge. Men Sandmæl mener det er mye penger å spare på å prute.

- Få et pristilbud fra en leverandør og ta det med til neste. Det er mange tusenlapper å spare på å besøke flere leverandører.

Bake billånet i boliglånet?

Du må også tenke på hvordan du skal finansiere bilkjøpet. Skal du finansiere den med sikkerhet i boliglånet ditt, eller skal du ta opp lån med sikkerhet bilen? Vurder om du ønsker å spare sikkerheten/pantet i boligen til å kjøpe ny og dyrere bolig en gang i fremtiden - eller andre formål som for eksempel oppussing.

- Du må også tenke på at mens boligen gjerne går opp i verdi, går bilens verdi nedover. Baker du det inn i boliglånet, er det derfor viktig at du betaler ned i takt med bilens verditap. I tillegg er det viktig å passe på at du holder deg innenfor 75 prosent av boligverdien. Hvis ikke vil du få en høyere rente. Så selv om boliglånsrenten er lavere enn renten du får på billånet, lønner det seg ikke alltid å bake bilen inn i boliglånet, sier Sandmæl.

Vær også oppmerksom på at du ved kjøp av bruktbil direkte fra eier må omregistrere bilen før billån kan utbetales.

- Banken kan ikke ta pant i en bil som ikke er registrert på låntaker. Hvis selger er skeptisk til å omregistrere bilen før han har fått pengene, kan banken sende ham eller henne en bekreftelse som forteller at pengene blir overført så snart alle formaliteter er ordnet.

Les hele saken

Trude Susegg, redaksjonssjef

Vi setter stor pris på kommentarer og innspill i debattene våre. Vær forsiktig med personangrep og sjikane og prøv heller å forklare hva du mener og hvorfor. Takk for at du bidrar i debatten!