Du taper nemlig på å ha pengene stående i banken over tid. Dette ifølge forbrukerøkonom Kristina Picard i Storebrand.

- Der er imidlertid fint å spare i bank når du skal bruke pengene innen overskuelig fremtid, for eksempel til ny sofa, neste års ferie, eller til ny bil eller bolig.

- Men sparer du langsiktig, for eksempel til pensjon eller til noe lengre fremme, bør du tenke annerledes.

Anbefaler aksjefond ved langsiktig sparing

Picard er av den oppfatning at mange er skeptiske til å spare i fond fordi de mener de tar for høy risiko.

- Jeg forstår at fallende aksjekurser gjør inntrykk på småsparere som ikke føler de har en krone å tape. Da føles det tryggere å spare i banken.

- Men det ironiske er at de siste årene så har det å ha pengene i banken for mange vært et tapsprosjekt. Det lave rentenivået har nemlig ført til at banksparere taper kjøpekraft fordi inflasjonen (prisstigningen), skatten på rentegevinsten og eventuell formuesskatt spiser opp alt og enda litt til.

Pengene har med andre ord mindre verdi når du tar dem ut enn når du setter dem inn, og sånn har det ifølge forbrukerøkonomen vært de siste årene.

- Derfor anbefaler jeg å spare i aksjefond hvis du skal spare i fem år eller mer.

Tips til smart sparing:

  • Spre risikoen. Sparer du både i bank, fond og for eksempel bolig ved å betale ned gjeld, så sprer du automatisk risikoen i sparingen din.
  • Sparing i aksjefond er først og fremst for dem som skal spare i fem år eller mer. Årsaken til dette er at du må tåle å sitte gjennom midlertidige nedturer i aksjemarkedet. Over en femårsperiode kan du regne med at aksjefond slår banken med god margin, men det er selvsagt ingen garanti. Sparer du til noe du skal kjøpe i nærmeste fremtid, er banksparing det beste og sikreste alternativet.
  • Start tidlig og få med deg rentes rente-effekten. For ordens skyld heter det jo avkastning på aksjefond, men prinsippet er det samme. Starter du tidlig, trenger du ikke spare like mye fordi du får renter på rentene, noe som gir en hyggelig snøballeffekt.
  • Endre sparebeløpet ditt hvert år, et minimum er at du justerer det opp med den generelle prisveksten. Går du opp i lønn, har du gjerne litt mer å spare.

Kilde: Forbrukerøkonom Kristina Picard i Storebrand

Juster sparingen med prisveksten

Picard understreker at selv om det viktigste er at du har en spareavtale og sparer jevnlig, vil hun anbefale å hvert år justere beløpet du sparer.

- Et minimum er at du justerer sparingen i takt med prisveksten, ellers sparer du i realiteten mindre i år enn du sparte i fjor.

- 500 kroner i dag er nemlig ikke like mye som 500 kroner var i fjor.

Hvilken sparemåte passer deg?

- Hva som er den smarteste sparemåten, kommer an på hvilken alder og situasjon du er i, påpeker privatøkonom Monica Haftorn Iversen.

- Når du skal finne spareløsningen som passer akkurat for deg, må du ta hensyn til hvordan privatøkonomien din er, hva spareformålet ditt er, hvor lenge du har tenkt å spare, og hvilken risiko som passer deg.

Trygg sparing er mulig høy avkastning?

Hvis du sparer i bank, har du ifølge Iversen en trygg spareform, hvor pengene som regel er tilgjengelige til enhver tid.

- Ulempen er at du kan forvente en lavere avkastning enn det du kan oppnå i andre spareformer.

- Hvis du er på jakt etter en høyere avkastning enn det banksparing kan gi, finnes det andre alternativer. Da er den vanligste formen å spare i verdipapirfond. Her kan du forvente å få en høyere avkastning, og historien viser at sparing i aksjemarkedet gir 3 - 4 % poeng høyere årlig avkastning enn sparing i bank. Når du skal spare til pensjon, som er en langsiktig form for sparing, vil sparing i fond være en god løsning for mange.

Sparing i aksjefond er skattefritt

Privatøkonomen forklarer at en annen fordel med å spare langsiktig i aksjefond er at du slipper å betale skatt underveis i sparingen. Det er først når du selger andelene at du må skatte. Med pengene på bankkonto må du betale skatt av renteinntektene din hvert år.

- Normalt vil det være slik at jo større andel aksjefond du har, jo større risiko for tap i det korte bildet vil du ha - men samtidig også høyere forventet avkastning i et lengre perspektiv. Ulempen med å spare i aksjemarkedet er at du kan oppleve at pengene synker i verdi.

- Boligsparing for ungdom(BSU) er en form for banksparing som jeg anbefaler alle unge under 34 år. Med BSU får du høyere rente enn det som tilbys på vanlige sparekontoer, i tillegg til at du får skattefradrag på 20 % av oppstart årlig beløp. Du kan spare inntil 25 000 kroner hver år, og skattefradraget du kan få er inntil 5 000 kroner hver år. I hele spareperioden kan du spare opp til 200 000 kroner.

Alle bør ha en buffer

Iversen i Danske Bank understreker at alle bør ha en eller annen form for sparing.

- Det første du bør sikre at du har på plass, er en buffer på 2 til 3 ganger månedslønnen din. Med dette sikrer du at du har penger til å betale uforutsette utgifter som for eksempel bilverkstedet, rørleggeren eller tannlegen. Pengene bør stå på en sparekonto slik at de er tilgjengelige. Har du buffer, unngår du å måtte låne penger av venner, familie, eller det å måtte ta opp et dyrt forbrukslån i banken.

- En undersøkelse som Sentio Research har gjort på vegne av Danske Bank høsten 2013, viser at det dessverre er for få nordmenn som har opparbeidet seg nødvendig buffer. Vi spurte nemlig nordmenn om hvordan de vil betale en uforutsett regning på 25 000 kroner, og 54 % svarer at det vil betale med oppstarte midler. 35 % svarer at de vil låne penger av familie, venner eller banken.

Smarte sparetips

Videre har Iversen følgende råd til deg som ønsker å spare smart:

  • Har du dyre forbrukslån? Prioriter nedbetaling av disse før du starter en annen form for sparing.
  • Har du mye boliglån og høy belåning i boligen? Prioriter nedbetaling av gjeld før du vurderer mer langsiktig sparing.
  • Nærmer du deg 40 år? Tenk pensjonssparing. Den enkelte vil få et større ansvar for egen pensjonssparing. og jo tidligere du starter, jo mindre trenger du å spare hver måned.
  • Ønsker du råd om hvilken sparing som passer best for deg? Kontakt en rådgiver i banken, og du får hjelp til å velge riktig løsning.

Les også:

Det verste er de små lommetyvene

Så mye får du i pensjon

Disse CV-tabbene kan koste deg jobben

Les hele saken

Inger-Lise Kvås, redaksjonsjef

Vi setter stor pris på kommentarer og innspill i debattene våre. Vær forsiktig med personangrep og sjikane og prøv heller å forklare hva du mener og hvorfor. Takk for at du bidrar i debatten!