Dette er BSU

BSU er en forkortelse for Boligsparing for Unge og er en spesielt gunstig spareordning som du kan benytte deg av frem til du fyller 34 år.

Den er gunstig fordi deg gir skattefradrag i tillegg til god rente på sparepengene.

Forutsetningen er at du bruker pengene til bolig, enten kjøp av bolig eller nedbetaling av lån på bolig som er kjøpt etter at du opprettet BSU-kontoen.

Formålet er at unge skal komme i gang med sparing til bolig og at dette skal være en gunstig spareform som dermed blir en hjelp inn i boligmarkedet. Myndighetene har bestemt at det skal lønne seg å spare til bolig.

Du kan spare inntil 25 000 kroner hvert år – totalt 200 000 kroner og få et skattefradrag på 20 % av sparebeløpet, det vil si inntil 5 000 kroner hvert år.

Tall fra Finans Norge viser at cirka seks av ti med et boligbehov benytter seg av BSU, og nordmenn har totalt rundt 35 milliarder kroner stående på BSU-kontoer.

Kilde: Forbrukerøkonom i Storebrand Kristina Picard

At BSU er smart sparing, er det ingen tvil om. Men, visste du at akkurat nå er BSU omtrent den eneste banksparingen som lønner seg?

- BSU har alltid vært et godt produkt, spesielt på grunn av skattefradraget. Årsaken til at det skiller seg spesielt ut nå, er at det omtrent er den eneste banksparingen som lønner seg, sier forbrukerøkonom Kristina Picard i Storebrand.

Grunnen til det er blant annet at sparerentene på ordinære innskuddskontoer nå er rekordlave på grunn av det generelt fallende rentenivået.

- Dermed blir de gode BSU-rentene og skattefordelene ekstra verdifulle, sier Rolf Mæhle, fagsjef for Finans Norge.

Samtidig stiger prisene rundt oss med over to prosent. I tillegg skatter du 27 prosent av alle renteinntekter.

- Dette til sammen gjør at pengene dine blir mindre verdt når de står i banken. BSU-kundene er i en særstilling fordi de får god rente og fradrag på skatten, sier Picard.

Fordelene ved å spare i BSU

Ved å ha en BSU-konto får du mange flere fordeler enn den nevnt over. Mæhle peker på tre.

- For det første er det slik at jo høyere egenkapital, jo lavere risiko i forhold til eventuelt fallende boligpriser og økte lånerenter. For det andre er skattefordelen betydelig. Ved årlig sparing på 25.000 kroner, betaler i realiteten staten 5000 kroner via skattefradraget, sier han og fortsetter:

- For det tredje tilbyr bankene knallgode renter på BSU fordi dette er langsiktig sparing fra attraktive kunder.

En annen god grunn til at BSU er superlurt å komme i gang med nå, er at myndighetene og bankene er opptatt av at boligkjøperne har tilstrekkelig egenkapital, gjerne målt opp mot en norm på 15 prosent.

- Uten egenkapital er veien inn i boligmarkedet lang og tung for de fleste, sier Mæhle.

- Sparing i BSU sikrer at du sparer opp egenkapital til din første bolig, og egenkapital er for mange eneste vei til å få boliglån, sier Picard.

Hun legger til at for å få glede av skattefradraget, må du ha skattbar inntekt.

- For 2015 må du tjene mer enn cirka 70.000 kroner for å få fradraget, men rentene får du uansett.

BSU

MINDRE VERDT: På grunn av rentefallet lønner ikke ordinære innskuddskontoer seg særlig akkurat nå: - Rentene har falt så mye at du er heldig om du får to prosent på en vanlig sparekonto, sier forbrukerøkonom i Storebrand Kristina Picard. © FOTO: Bo Mathisen

Sett helst inn alt i januar

For mange er kanskje desember den beste måneden å sette inn penger på BSU-kontoen, med tanke på julegaver i form av BSU-innskudd eller pengegaver fra foreldre og besteforeldre og halv skatt.

Men for å få full effekt av renten burde du sette inn hele beløpet på 25.000 kroner i januar.

Forståelig nok har ikke alle penger til å fylle opp kontoen da, så nest best er å sette over litt hver måned for å unngå den store smellen i desember.

- Nest best er å sette inn litt hver måned. Da får du mer i renteinntekter, samtidig som du slipper et stort og vondt «skippertak» på slutten av året, sier Picard i Storebrand og legger til:

- Lag et fast trekk til BSU den dagen det kommer penger inn på konto, så slipper det å gjøre så vondt i desember.

Tar du likevel et BSU-skippertak i desember, bør du være obs på fordelene du går glipp av som du hadde fått ved jevn sparing gjennom året.

- Med dagens rentenivåer taper du mellom 1000 og 1100 kroner før skatt på å sette inn alt i desember i stedet for i januar, gitt at du setter inn 25.000 kroner, som er maks årlig sparebeløp, sier Picard og fortsetter:

- Sparer du drøyt 2000 kroner i måneden i stedet for å sette inn alt i desember, har du omtrent 700 kroner mer før skatt.

BSU

VEIEN TIL BOLIGMARKEDET: For mange er BSU kanskje eneste måten å kjøpe bolig alene på. - Uten egenkapital er veien inn i boligmarkedet lang og tung for de fleste, sier Rolf Mælhe, fagsjef i Finans Norge. © FOTO: CF-Wesenberg

Bruk gjerne annen kapital først

Forutsetningen for BSU er at du bruker pengene til bolig, enten kjøp av bolig eller nedbetaling av lån på bolig som er kjøpt etter at du opprettet BSU-kontoen.

Likevel anbefaler ofte mange banker å ikke bruke BSU ved boligkjøp, og la kontoen være om boligkjøper har mulighet til dette. Men hvorfor det?

- Maksimalt innestående på BSU er 200.000 kroner, pluss renter. Dersom en boliglånskunde har annen egenkapital, og ikke har nådd BSU-taket, er det smart å fortsette BSU-sparingen og høste det årlige skattefradraget pluss den høye renten, sier Mæhle og fortsetter:

- Avkastningen på BSU, bestående av renten pluss skattefradraget, er høyere enn lånerenten, så dermed lønner det seg å fortsette BSU-sparingen om mulig.

Picard forteller at reglene åpner for at du kan fortsette å spare i BSU selv om du har kjøpt din første bolig – så lenge kontoen var åpnet før du kjøpte boligen.

- På grunn av skattefradraget og de gode rentene kan det lønne seg å fortsette BSU-sparing og heller bruke av andre midler til boligkjøp hvis man har mulighet til det, sier hun og legger til et viktig punkt:

- Men det er ingen skam å sprette BSU-kontoen når man kjøper bolig, det er jo det som er formålet med den.

Les hele saken

Trude Susegg, redaksjonssjef

Vi setter stor pris på kommentarer og innspill i debattene våre. Vær forsiktig med personangrep og sjikane og prøv heller å forklare hva du mener og hvorfor. Takk for at du bidrar i debatten!