Lavere rente kan gi deg høyere utgifter

Når en kjøper ny bil, er det svært vanlig å droppe vanlig billån, og i stedet utvide boliglånet.

Årsaken er ganske enkelt: Banken tilbyr i de fleste tilfeller betydelig bedre lånebetingelser på en bolig enn på en bil som stuper i verdi.

Lavere rente, høyere totalutgift
Men ifølge DnB NORs forbrukerøkonom Silje Sandmæl er det ikke noen garanti for at et boliglån faktisk vil bli en billigere løsning – selv om boliglånsrenten er lavere.

- Vær klar over at det kan være mer prisgunstig å ta opp billån enn å utvide boliglånet, selv om boliglånsrenten kan se gunstigere ut. Sikkerhet i boligen vil bare lønne seg hvis du er helt sikker på at lånet ikke vil føre til at boliglånet blir større en 75–80 prosent av verdien på boligen og hvis du samtidig betaler ned lånet i takt med bilens verditap, sier Sandmæl.

- Baker du bilen inn i boliglånet vil du som regel nedbetale bilen over mange flere år enn med billånet, påpeker Sandmæl overfor Nettavisen.

Nedbetaling over flere år, betyr kort og godt at det blir mer renter å betale. Men det er ikke dette som virkelig utgjør den store forskjellen.

- Hvis lånet blir over 75–80 prosent av verdien på boligen [enkelte banker har ned mot 60 prosent som «brytningspunkt» for høyere rente, journ.anm], det kan resultere i at du får en dårligere rente på hele boliglånet, sier Sandmæl.

Selv om renten på boliglånet da fortsatt vil være lavere enn billånet, vil den høyere prisen på hele lånet føre til at du totalt sett må betale mer renter.

Praktiske fordeler
Forbrukerøkonomen mener også at det er en rekke praktiske grunner til at to forskjellige lån kan være gunstig.

- Vurder først om du ønsker å spare sikkerheten/pantet i boligen til å kjøpe ny og dyrere bolig en gang i fremtiden – eller andre formål som for eksempel oppussing eller til å hjelpe barna med å kjøpe bolig. Eller om du noen gang kan få behov for å få ut egenkapital ved salg av boligen, for eksempel i forbindelse med samlivsbrudd, sier hun.

Sandmæl mener følgende elementer er med på å gjøre billån et mer attraktivt alternativ enn mange tror.

• Bilen kan kun pantsettes på kjøpstidspunktet. Bilen kan ikke pantsettes for andre formål senere.
• Lånesøknad behandles på dagen og utbetaling skjer raskere enn ved lån på bolig – hvis du da ikke har rammelån du kan trekke på.
• Du kan få inntil 10 års nedbetaling på billån, men velger du over 8 år må du ha 15 prosent egenkapital. Bilen faller raskt i verdi. Derfor bør nedbetalingstakten tilpasses verditapet, slik at restgjelden kan innfris ved salg.
• Bilen blir kontrollert for heftelser. Dette gir kunden en trygghet. Låner du med pant i boligen må du sjekke bilen for heftelser selv.
• Hvis du tar opp billån med pant i bilen kan du i enkelte banker få en såkalt GAP-garanti. Det betyr at hvis bilen blir vraket og kondemnert og du etter forsikringsoppgjøret fortsatt sitter igjen med restgjeld, så blir restgjelden strøket.
• Du kan velge sikret billån, dvs. billån med betalingsforsikring
• Det er lettere å vite hva som er igjen på lånet ved bytte av bil: Ved kjøp av ny bil slettes nemlig gammel gjeld og nytt pant og lån etableres på den nye.