Skal du pusse opp? Her er en komplett guide til forbrukslån til oppussing

Sponset av  axofinans

Oppussing er sjelden billig, og det er enda sjeldnere at regningen blir akkurat som planlagt. En ny kjøkkeninnredning vokser i omfang når du først er i gang, badet viser seg å trenge nye rør i tillegg til flisene, og plutselig har du et prosjekt som sprenger det opprinnelige budsjettet med god margin.

For mange boligeiere er et forbrukslån uten sikkerhet det mest fleksible alternativet når oppussingsregningen overstiger det som finnes på sparekontoen. Du trenger ikke stille boligen som sikkerhet, søknadsprosessen er rask og digital, og pengene kan være på konto i løpet av få dager. Men det er viktig å forstå hva som kreves av deg som søker, og hva du bør ha på plass før du sender inn en søknad.

Grunnleggende krav til deg som søker

Bankene stiller konkrete krav til alle som søker om usikret forbrukslån, og disse er relativt like på tvers av de fleste långivere i det norske markedet.

Du må være minst 21 år gammel. Dette er et absolutt minstekrav hos de fleste banker, og det kan ikke kompenseres for med høy inntekt eller god kredittscore.

Du trenger en brutto årsinntekt på minimum 150 000 kroner. Dette er inntektskravet som gjelder hos de fleste tilbydere, og det gjelder fast og dokumenterbar inntekt. Variabel inntekt, overtid og bonuser vektlegges ulikt fra bank til bank, og noen krever at du kan dokumentere inntekten over flere år hvis den er ujevn.

Du kan ikke ha betalingsanmerkninger. Dette er et krav det ikke er rom for unntak fra hos seriøse norske banker. En betalingsanmerkning betyr som regel automatisk avslag, uansett hvor god inntekten din ellers er. Har du en anmerkning, må du gjøre opp kravet og vente på at den slettes fra registrene før du søker.

Er du usikker på om du oppfyller disse kravene, er det lurt å sjekke kredittsituasjonen din og beregne gjeldsgraden din grundig før du begynner søknadsprosessen.

Hva kan du bruke lånet til?

Et usikret forbrukslån er fleksibelt og kan brukes til det meste av oppussing og renovering i hjemmet. Typiske bruksområder inkluderer oppgradering av kjøkken eller bad, utskifting av vinduer og dører, ny terrasse eller uteplass, maling og gulvlegging, eller mer omfattende strukturelle utbedringer.

Fordelen sammenlignet med å belåne boligen er at prosessen er enklere og raskere. Du slipper å involvere eiendomsmegler for verdivurdering, og du trenger ikke gjennom en like omfattende saksbehandling. For prosjekter som ikke er store nok til å forsvare refinansiering av boligen, men for store til å dekkes av løpende inntekt, er forbrukslånet ofte det mest praktiske verktøyet.

Renten varierer mer enn de fleste tror

Dette er noe mange oppussere oppdager for sent: det er store prisforskjeller på forbrukslån i det norske markedet, selv om du som søker er nøyaktig den samme.

Studier av lånemarkedet viser at prisforskjellen på tilgjengelige lån kan være opptil 5,5 ganger så stor, avhengig av hvilken bank du velger. Det er ikke fordi bankene vurderer søknaden din ulikt basert på fakta, men fordi de har ulik prisingsmodell og ulik risikovurdering av samme kundeprofil.

En del av forklaringen er at moderne digitale banker og finansinstitusjoner kan tilby langt mer konkurransedyktige renter enn tradisjonelle banker. De slipper kostnadene knyttet til fysiske filialer, bemanning og driftsutgifter som følger med et kontornett, og denne besparelsen kan de sende videre til kundene i form av lavere rente.

Det betyr at du ikke bør gå til den banken du allerede er kunde i og akseptere det første tilbudet du får. Det er nesten garantert ikke det billigste alternativet.

Slik finner du det beste lånetilbudet

Den eneste måten å finne den laveste renten på, er å sammenligne tilbud fra flere banker. Høres tidkrevende ut? Det trenger det ikke å være.

En lånemegler lar deg sende én enkelt søknad som automatisk distribueres til en rekke banker og långivere. Du får deretter tilbud fra flere institusjoner samlet på ett sted, og kan sammenligne dem side om side uten å ha sendt inn søknad til hver enkelt bank separat.

Dette er spesielt nyttig hvis du ikke har mye erfaring med lånemarkedet. En megler kjenner markedet og hjelper deg å navigere tilbudene uten at du trenger bakgrunn innen finans. Du slipper å forstå alle detaljene i hvert enkelt lånedokument, og du kan raskt danne deg et realistisk bilde av hva ditt lån faktisk vil koste.

Tjenesten er gratis og uforpliktende. Det koster deg ingenting å sammenligne, og du er ikke forpliktet til å akseptere noe av det du får tilbud om.

Legg budsjettet før du søker

Det viktigste rådet for enhver som vurderer forbrukslån til oppussing er å lage et grundig budsjett før søknaden sendes inn.

Hva koster prosjektet ditt realistisk sett? Innhent tilbud fra minst to til tre håndverkere, legg til en buffer på 15 til 20 prosent for uforutsette kostnader, og vær ærlig med deg selv om hva prosjektet faktisk vil koste ferdig, ikke bare i den optimistiske varianten.

Dernest bør du beregne hva lånet vil koste deg per måned, og om du kan betjene det komfortabelt ved siden av eksisterende faste utgifter. Bruk et eksempel: et lån på 150 000 kroner med 12 prosent effektiv rente over fem år gir en månedlig kostnad på rundt 3 300 kroner. Kan du leve med det i fem år, også hvis andre utgifter øker?

Lån bare det du faktisk trenger. Et forbrukslån er et nyttig verktøy, men det er fortsatt gjeld som skal betales tilbake med renter. Jo lavere beløp og jo kortere nedbetalingstid du velger, jo mindre betaler du totalt.

Slik søker du gjennom Axo Finans

Axo Finans er en norsk lånemegler som lar deg sammenligne forbrukslån fra en rekke banker og finansinstitusjoner i én og samme søknad. Du fyller inn informasjon om ønsket lånebeløp, inntekt og din situasjon, og mottar deretter konkurrerende tilbud fra flere banker uten at du trenger å kontakte dem enkeltvis.

Det er 100 prosent gratis og uforpliktende å sammenligne tilbud. Du bestemmer selv om du vil takke ja til noe, og du er aldri forpliktet til å akseptere et tilbud bare fordi du har mottatt det. For deg som skal i gang med oppussing og ønsker å sikre deg det billigste lånet markedet har å tilby, er det et naturlig første steg.