Hvert år kjøpes og selges mer enn en halv million biler i Norge, og ifølge tall fra Opplysningsrådet for veitrafikken er omtrent hvert femte kjøp et nybilkjøp.

I en fersk undersøkelse som analysebyrået YouGov har gjort for Skandiabanken kommer det frem at 29 prosent av de spurte bruker mer enn planlagt når de skal kjøpe ny bil.

For familier i etableringsfasen er det enda flere som lar seg rive med og kjøper dyrere bil enn planlagt. Hele 39 prosent svarer at de bruker mer enn budsjettert.

- Det kan være lett å la seg friste i bilbutikken, blant nye og blanke biler. Men man skal være klar over at det kan være svært vanskelig å få refinansiert dyre billån - selv om man ikke har en eneste betaliingsanmerkning, advarer Bengt Scheldt, leder i Gjeldsoffer-Alliansen.

Et bilkjøp som for eksempel binder deg til et lån med gebyrer og høy rente, kan utgjøre store merutgifter. Inkludert gebyrer kan det være flere tusen kroner som skiller de beste og dårligste tilbudene. For de som allerede strever med en stram økonomi kan dette ha mye å si i hverdagen.

Mindre sikkerhet i bil

Billån er generelt dyrere enn huslån, fordi verdifallet på bil er mye større enn på bolig. Dermed er det langt mindre sikkerhet i bil.

- Verdien på en ny bil faller dramatisk de første årene. Verdifallet kan være på så mye som 30 prosent. Derfor er billån dyrere enn boliglån, sier Elisabeth Realfsen, daglig leder i Finansportalen.

- Skal du kjøpe bil er det derfor best om du kan stille sikkerhet i bolig, og at billånet bakes inn i boliglånet. Dersom du ikke får refinansiert boliglånet for å kjøpe bil, bør varsellampene blinke. Da har du antakelig så mye lån at bilkjøpet bør utsettes, sier Realfsen.

Ifølge NAF bør du sørge for å nedbetale lånet over samme tidsperiode som et vanlig billån. Ellers kan lånet bli uforholdsmessig kostbart, fordi boliglånet og rentene normalt løper over lang tid.

En emosjonell handling

Ifølge Johnny Anderson, informasjonssjef i Skandiabanken, er bilkjøp ofte en emosjonell avgjørelse som kan avstedkomme impulskjøp hos bilforhandleren.

- Men et impulskjøp hos bilforhandleren kan ødelegge familiebudsjettet i mange år fremover, advarer Anderson.

Man bør derfor ha en klar forståelse av det totale kostnadsbildet og god oversikt over mye penger man har råd til å bruke på bil - før man handler.

- Mange tenker bare på hva selve bilen koster, men det er lurt å sjekke hvor mye finansiering, forsikring og faktiske driftsutgifter kommer på også, sier Anderson.

Gjør godt forarbeid

Ifølge undersøkelsen som analysebyrået YouGov har gjennomført planlegger én av fem bilkjøpere å ta opp lån i banken eller finansiere kjøpet gjennom forhandler. Også her er det potensielle feller. Anderson anbefaler at du foretar grundige undersøkelser på hvilke utgifter som kommer i forbindelse med billånet.

- Billån med kampanjerenter gjelder ofte for en kort tidsperiode. Derfor er det viktig å sjekke at den lave renten du tilbys er et langsiktig tilbud som ikke endrer seg etter bare ett år.

- I tillegg bør man være oppmerksom på høye gebyrer som gjerne kommer i tillegg. For mange kan et "godt tilbud" bety en senere økning i utgifter per måned som kan gi konsekvenser for familieøkonomien, spesielt for par i etableringsfasen, sier Anderson.

Øyvind Jakobsen Foto: Egil Nordlien, HM Foto og motorredaksjonen

Her er de beste bruktbilene

Espen (38) gikk for et av de tryggeste kjøpene.

Tips til billån

- Som en tommelfingerregel kan vi gå ut i fra at en bil faller 15 prosent i verdi det første året, deretter ti prosent. Kjøper du en brukt bil, kan du altså gå ut i fra et årlig verdifall på cirka ti prosent. Dette bør legge føringer på hvordan du nedbetaler billånet, det være seg et tradisjonelt billån eller opptrekk på et rammelån, sier Stine Neverdal, kommunikasjonssjef i Finansnæringens Fellesorganisasjon (FNO).

- Nedbetalingen bør altså minst holde tritt med verdifallet, slik at du på neste byttetidspunkt ikke starter med " gammel bilgjeld",

- Det er altså viktig å lage en nedbetalingsplan som er tilpasset bilens forventede verdifall. Snakk med banken om dette. Drøft gjerne også med banken hvor mye du vurderer å bruke på bil, anbefaler Neverdal.

Det finnes flere måter å finansiere et bilkjøp på. Her er NAFs tips

* Velg den finansieringsmåten som passer deg best og gir deg best vilkår (arbeidsgiver, fagforbund, familie, billån, huslån etc.)

* Innhent tilbud fra flere aktører før du bestemmer deg for hvilken institusjon du velger. Bilforhandlere kan ha kampanjer med svært gunstig rente.

* Generelt kan man si: Jo høyere egennkapital du har - desto lavere rente får du

* Skaffer du et billånsbevis er det mulig å slå til raskere på bilen du ønsker

* Billån med pant i fast eiendom gir bedre rente enn pant i bilen

* Billånet bør nedbetales i takt med verdifallet på bilen (normalt 3-5 år)

Ett av stedene å lete for å finne beste finansieringsløsning på bilkjøpet, er det offentlige nettstedet Finansportalen, som er en nøytral aktør blant utlånsaktørene.

Les hele saken

Trude Susegg, redaksjonssjef

Vi setter stor pris på kommentarer og innspill i debattene våre. Vær forsiktig med personangrep og sjikane og prøv heller å forklare hva du mener og hvorfor. Takk for at du bidrar i debatten!