Har du en gammel skade eller lider av en kronisk sykdom, kan du slite med å få en god forsikring, enten du er barn eller voksen. Som foreldre vil vi imidlertid gjerne forsikre de små så godt som mulig, og i blant kan det være vanskelig å skjønne hva som er årsaken til at du får dårligere dekning eller avslag på barneforsikringen. Men ikke gi opp hvis du får avslag på barneforsikringen ved første forsøk. Forsikringsselskapene har forskjellige kriterier.

Hvilken forsikring skal jeg velge til barnet? Lurer foreldrene som debatterer i vårt forum din baby.

Helsemessig tilstand

- Forhold som kan påvirke dekningsgraden er alder samt barnets helsemessige tilstand. Har han eller hun for eksempel sykdommer eller lidelser, er disse avklart eller under utredning og hvis de er avklart, hvor alvorlige er de, sier fagsjef i forsikringsselskapet Tryg, Astrid Skaali Wolden.

Som foreldre må dere fylle ut en egenerklæring om barnets helse når dere søker om forsikring, og det er denne forsikringsselskapene legger til grunn for helsevurderingen.

Husk for øvrig at det kan være dumt å hoppe på første og beste tilbud. Sjekk med flere selskaper, slik at du ender opp med den beste forsikringen.

barneforsikring

UHELL SKJER: Når uhellet er ute, er det kjekt å ha forsikring på barna. © www.colourbox.com

Jon Berges TIPS til foreldre som ikke får barneforsikring til barna:

Bistå forsikringsselskapet med å skaffe tilveie dokumentasjon / underlagsmateriale slik at de kan gjøre en helsevurdering basert på riktige og oppdaterte opplysninger. Barn er under utvikling og helsetilstanden kan endre seg raskt.

Dere kan få dårligere dekning eller avslag på hele eller deler av forsikringen når:

- Barnet har en kjent sykdom eller lidelse

- Barnet har en markert økt sannsynlighet for å få en sykdom eller lidelse

- Tilstanden er så kompleks, uoversiktlig eller omfattende at det ikke er mulig å sette reservasjon

- Barnet har epilepsi

- Barnet er funksjonshemmet

- Barnet har autisme

- Barnet har down syndrom

- Barnet ble født for tidlig og har hatt senkomplikasjoner

- Kreftsyke barn

Kilder: If og Tryg

Kan få reservasjoner

Fullt avslag er ifølge informasjonssjef i forsikringsselskapet If, Jon Berge, relativt uvanlig.

- Det er kun en liten andel - under fem prosent - som får fullt avslag på barneforsikring. Noen flere får reservasjoner eller forbehold for visse sykdommer og lidelser, eller de får avslag på deler av forsikringen. Det kan for eksempel dreie seg om uføreforsikringen. Majoriteten av forsikringene går imidletrid igjennom uten noen form for begrensninger, sier Berge.

Uavklarte problemer

For dem det gjelder er det like fullt fortvilende når avslaget eller begrensningene kommer. Har barnet brukket armen, og skadeomfanget fortsatt er uavklart, vil for eksempel dette kunne skape problemer.

- Et brudd som er fullstendig leget, vil imidlertid ikke ha noen konsekvens for forsikringsdekningen. Det er et prinsipp i forsikring at du ikke kan få forsikring for lidelser du allerede har eller har markert økt risiko for å utvikle. Dette betyr at for eksempel barn med epilepsi ikke kan få dekket epilepsi i forsikringen, sier Berge.

Tidlig født?

Også foreldre med premature barn, vil kunne oppleve at det er vanskelig å få forsikring.

- Vi ser at mange erfarer at det er vanskelig å få full barneforsikring for sine barn, men det varierer mye. De premature har like ulik sykdomshistorier som folk flest, og de ulike forsikringsselskapene har også ulike retningslinjer og kriterier de følger, sier nestleder i Prematurforeningen Mari Skreden Sveum. Hun opplever at noen selskaper er åpne om sine kriterier, mens andre ikke vil komme med absolutte kriterier.

- De har også ulike grenser for fødselsvekt og hvor lenge de eventuelt vil følge barna før det blir aktuelt å godkjenne en søknad, sier hun.

Husk å sette deg inn i hvilke rettigheter dere har når dere blir foreldre til et for tidlig født barn.

Store variasjoner

- Premature barn må gjerne ha nådd en viss alder før de kan få barneforsikring. Hvor lenge de må vente avhenger ofte av fødselsvekten og hvilken svangerskapsuke de ble født i. Men igjen - dette varierer fra selskap til selskap, sier Skreden Sveum.

Sjekk derfor vilkårene før du tegner forsikring.

Hun mener forbehold tas ut fra barnets sykehistorie, slik som for andre barn.

- Jeg kjenner ikke til noen generelle forbehold som tas bare fordi barnet er prematurfødt, sier hun.

Økt risiko

Berge bekrefter det Sveum sier.

- Premature barn er en spesiell gruppe fordi disse barna har betydelig risiko for senkomplikasjoner. Hvis forsikringen blir tegnet relativt kort tid etter fødsel, må vi derfor ha en viss observasjonstid før vi kan ta stilling til søknaden. Behovet for observasjonstid er da avhengig av graden av prematuritet og fødselsvekt, sier han.

En annen gruppe som ofte nevnes i forbindelse med avslag på barneforsikring er barn med Down Syndrom.

- Denne gruppen kan dessverre ikke få tegnet sykdomsdekning. Dette kommer av at de har økt risiko for en rekke forskjellige komplikasjoner og lidelser, sier Berge.

Egen forsikring

Generalsekretær i Norsk Epilepsiforbund, Henrik Peersen, forteller at også deres medlemmer har slitt med å få en god forsikring. De fleste forsikringer har hatt reservasjon mot ulykker som følge av epileptiske anfall, men for fem år siden fikk forbundet fremforhandlet en god ulykkesforsikring både for barn og voksne.

- Denne dekker også ulykker som følge av epileptiske anfall, og vi har også en egen tingforsikring som forsikrer for eksempel briller eller andre gjenstander som ødelegges i forbindelse med et anfall. Dette er en lite lukrativ avtale for forsikringsselskapet, så vi er glade for å kunne tilby medlemmene våre denne forsikringen, sier Peersen.

Heller ikke mulig for kreftsyke

Styremedlem i Støtteforeningen for Kreftsyke Barn, Anne Høydal, forteller at det også for deres medlemmer er nesten umulig å tegne en livs- og uføreforsikring som har noe for seg for barna.

- Er eller har barnet vært sykt, tas det med så mange og omfattende forbehold i forsikringen at det ikke har noen hensikt å tegne den. Det beste er derfor at foreldre tenker over dette med forsikring med det samme de får barn. I etterkant kan det nemlig være så å si umulig, sier Høydal.

Hun legger til at dette igjen skaper problemer når barnet blir voksent og vil tegne livs- og uføreforsikring i stedet for gjeldsforsikring.

Problemer med talen

Av mer diffuse plager som kan gjøre det vrient å få full forsikringsdekning er talevansker. Dette kan ha betydning for helsevurderingen i den grad det kan settes i sammenheng med forsinket utvikling eller lærevansker.

- Eller dersom dette sammen med andre symptomer kan være en indikasjon på en uavklart underliggende tilstand, som for eksempel autisme. Hvis man derimot kun har problemer med å skille mellom R og L, spiller dette ingen rolle for helsevurderingen, sir han.

En god forsikringen gir:

- Utbetaling ved uførhet

- Økonomisk erstatning ved ulykke eller alvorlig sykdom

- Dagpenger ved sykehusopphold

- Behandlingsutgifter ved ulykker

- Utbetaling hvis barnet blir medisinsk invalid

- Evt. forsikring om rask behandling på sykehus og av spesialister

Alternative forsikringer

- I de tilfeller hvor tilstanden er så kompleks, uoversiktlig eller omfattende at det ikke er mulig å sette reservasjon, må vi dessverre gi avslag på barneforsikring med sykdomsdekning, sier Berge.

Han legger til at det for alle barn vil være mulig å få en forsikring som gjelder ved ulykke hos If.

Tryg har samme tilbud til sine forsikringstakere.

- Hos oss kan man velge en enkel "Barneulykke" som erstatter utgifter i forbindelse med at barnet blir utsatt for ulykke. Dekningen gir rett til erstatning for varig skade på person, utgifter til medisinsk behandling og dødsfall, og forsikringen krever ikke at helseopplysninger fremskaffes, sier Skaali Wolden.

Les hele saken