Du har brukt både tid og penger på å skaffe deg et personlig og egenartet interiør. Men så skjer det utenkelige, boligen blir totalskadet i brann og alt innboet ditt går tapt.

Og det er da du oppdager at innboet ditt er underforsikret.

Så i tillegg til traumene ved selve brannen, får du også økonomiske utfordringer.

- For lave forsikringssummer ser vi først og fremst når det inntreffer brannskader hvor alt går tapt. I omkring 20 prosent av slike skadesaker er den verdien kundene har satt på sitt innbo- og løsøre for lav i forhold til de verdier som totalt er gått tapt, sier rådgiver Jack Frostad i If Skadeforsikring til bonytt.no.

En hundrelapp spart kan bety hundre tusen tapt

Slik Frostad antyder kommer problemet med underforsikring først og fremt til syne ved totalskade, når hele innboet må fornyes.

I de fleste andre tilfellene er det snakk om indre skader.

- Og da skal det mye til for at en innboforsikring ikke dekker, forteller produktutvikler hos Gjensidige Forsikring, Linda Engen, til Bonytt.no.

Og da tenker du kanskje at det ikke er så nøye hvor mye man forsikrer innboet for, fordi det mest sannsynlig likevel er dekket.

- Jeg vil absolutt fraråde å knipe på forsikringssummen, både fordi man sparer lite i forsikringspremie og ikke minst fordi dersom totalskaden skulle inntreffe vil man ikke få dekket alt.

Dersom man tar utgangspunkt i en treroms leilighet, bebodd av to personer og beliggende i Oslo-området, så viser Finansportalens prissammenligning følgende variasjon i årlig premie:

Forsikringssum

Forsikringspremie

300 000 kroner (Sparsomt innredet)

607 kroner

500 000 kroner (Under middels)

761 kroner

750 000 kroner (Middels)

1131 kroner

1 000 000 kroner (Over middels/høyt)

1329 kroner

1 440 000 kroner (Svært høyt)

1399 kroner

Så om man bevisst underforsikrer, kan man ved en totalskade risikere å tape flere hundre tusen kroner ved en reduksjon i den årlige premien på et par hundrelapper.

Dekning uansett

Innboforsikringen er slik konstruert, at det ikke vil skje en erstatningsreduksjon som følge av for lav forsikringssum. Utbetalingen vil kun bli begrenset oppad til den totale forsikringssummen, enten innboet er totalskadd eller delvis skadd. Dette er forutsatt at andre momenter, som grov uaktsomhet, ikke tilsier avkortning.

Så lenge man har tegnet en innboforsikring, vil man derfor alltid ha en viss dekning. Størrelsen på forsikringssummen er det opp til den enkelte selv å fastsette.

- Det vil på ingen måte være slik at man står på bar bakke ved for eksempel en totalskade. Man vil uansett få utbetalt opp til forsikringssummen, og da kan man selv vurdere hva man ønsker å kjøpe igjen. Ofte er det slik at noe av det man har ikke er brukt på mange år, og da vil det kanskje ikke være avgjørende å kjøpe det igjen, utdyper Frostad og legger til at man skal ha en ganske lav forsikringssum om det ikke dekker det aller nødvendigste innboet ved en totalskade.

Innbokalkulator

For å hjelpe forbrukeren i å finne frem til en fornuftig verdi på innboet, har bransjen utviklet en såkalt innbokalkulator, som blant annet finnes på sidene til Finans Norge (som er finansnæringens interesseorganisasjon, FNO).

Denne kalkulatoren har følgende valg: Antall rom, antall beboere og standard på innboet.

- Den eneste vurderingen man da må gjøre er fastsette standarden på innboet. Kalkulatoren gir da et anslag på hvilken forsikringssum vedkommende bør velge, sier Frostad.

Alexander Berg

Innbo dekker sykketyveri

Vet du egentlig hva innboforsikringen din dekker? Vi forteller deg det.

Jevnlig vurdering og bildedokumentering

Rådet fra Linda Engen er å gå igjennom innboet sitt med jevne mellomrom, og da kan innbokalkulatoren være et godt verktøy.

- Dette er en øvelse som vil være nyttig, og som man minimum bør gjøre de gangene man flytter.

Jack Frostad oppfordrer til å ta bilder av innboet sitt, og gjerne også sette opp en liste.

- Vi har blant annet eksempel fra en totalskade hvor boligeieren blant annet hadde tatt bilde av bokhyllene, så ved å blåse opp disse bildene kunne vi og boligeieren eksakt se hvilke bøker som var gått tapt. Bilder av innboet har mange ganger vist seg å være en nyttig form for huskeliste for folk som er rammet av brann.

Premisset er at bildene blir lagret et eksternt sted, slik at ikke også de går tapt ved en brann.

Selvassurandør

Innboforsikring er ikke en påbudt forsikring, og det betyr at man selv kan vurdere i hvilken grad man ønsker en slik forsikring. Noen spekulerer da også i å droppe innboforsikringen og satse på at risikoen for skade er så liten at dersom uhellet inntreffer så vil man ha økonomi til å bære tapet.

- Det å satse på å være selvassurandør er et alternativ vi absolutt ikke anbefaler, fordi en innboforsikring også har en rettshjelp og ansvarsforsikring. Det siste handler om rettslig erstatningsansvar som boligeieren kan pådra seg, forklarer Engen.

- En innboforsikring dekker også merutgiftene man måtte ha dersom man blir nødt til å bo et annet sted under renovering av boligen etter skade.

Unge dropper innboforsikring

At innboet er underforsikret opplever ikke Engen så bekymringsfullt som det faktum at unge ikke har innboforsikring.

- Vi antar at opp mot 20 prosent av de unge ikke tegner egen innboforsikring når de flytter ut, og det mener vi er problematisk.

I noen tilfeller vil barna være dekket av foreldrenes innboforsikring, og det gjelder først og fremst i de tilfellene hvor de bor på hybel under studier.

"Den delen av innbo og løsøre som eleven tar med seg på hybelen, er dekket under familiens hjemforsikring for de samme typer skader som hjemme. Dette gjelder for midlertidige opphold utenfor hjemmet", skriver FNO på sine hjemmesider.

Men dersom barnet flytter hjemmefra for godt må det opprettes eget forsikringsforhold.

Les også:

Tusenlapper å spare på forsikring, lån og strøm

Alt du trenger å vite om boligen og økonomi

1 av 4 klager på boligkjøpet

På jakt etter nye interiørideer? Du finner dem i Inspirasjonsguiden

Les hele saken

Trude Susegg, redaksjonssjef

Vi setter stor pris på kommentarer og innspill i debattene våre. Vær forsiktig med personangrep og sjikane og prøv heller å forklare hva du mener og hvorfor. Takk for at du bidrar i debatten!