Hva hadde skjedd om du hadde bundet renten i dag?

Vi har laget et enkelt regnskap.

Sett at du binder renten i dag og gjør det for tre år fremover. I følge Norsk Familieøkonomis rentebarometer ligger den beste 3-års renten på 4,31 (effektiv).

Dersom vi videre antar at den flytende renten, fra dagens nivå på 2,95 prosent, beveger seg jevnt opp til 6-tallet i løpet av disse tre årene, vil gjennomsnittsrenta for perioden bli 4,475 prosent ((6+2,95)/2).

Låner du én million kroner, som du planlegger å nedbetale over 20 år, vil det i løpet av denne treårsperioden være tilnærmet likegyldig om renta er fast eller flytende.

Omtrent 3000 kroner vil du spare på å binde renten i dag.

Men hva om renten skulle fortsette å stige over 6 prosent og havne på for eksempel 8 prosent i løpet av en 10-års periode?

Gitt de samme forutsetningene om lånetid og -beløp, samt at du allerede i dag binder renten for ti år fremover, da blir det plutselig veldig gunstig med fastrente. I følge Norsk Familieøkonomis barometer er den beste 10-års renten på 5,51prosent.

Med et slikt scenario vil du spare rundt 50 000 kroner på å binde renta i dag for en 10-års periode.

Gevinsten vil naturligvis stige eller synke i forhold til om du låner mer eller mindre enn 1.000.000 kroner.

Sentralbanksjefen mente tidligere i høst at det var ren spekulasjon å la boligrenta flyte fortsatt.

- Det kan tolkes som at mange spekulerer i at flytende rente kan gi en lavere rente over lånets løpetid. Men det er en spekulativ beslutning, og det er en risikofylt beslutning, sa Gjedrem til Dagens Næringsliv.

De som vurderer om de bør binde renta, må gjøre dette i forhold til hva privatøkonomien klarer av renteøkninger.

Og den gylne regelen er; dersom du har en stram privatøkonomi og ikke tåler en rente over fastrentenivået, bør du binde renten med en gang.

Forutsigbarhet eller sjansespill?

Forsker ved Norges Handelshøyskole i Bergen Trond Døskeland sier at det historisk sett har vært gunstigst å la renten flyte.

- Jeg synes ikke vanlige folk skal forsøke å spekulere i det gunstigste tidspunktet for å binde renta, fordi det er nesten umulig å spå om hvordan den vil utvikle seg. Men vil du som boligeier ha forutsigbarhet, satser du på fastrente. Våger du å ta sjansen skal du la renten flyte, sier Døskeland til Klikk.no.

Det som i så fall skulle tilsi at renten vil stige mye fremover er at finanskrisen er over, som noen har ment. Dette vil kunne medføre at farten i økonomien stiger, presset på prisene tiltar og behovet for høyere rente styrkes.

Men dersom finanskrisen er sterkere en antatt, vil dette tilsi en fortsatt lav rente.

Les også: Vet ikke renta på boliglånet

Kombinasjon det beste

I den sutuasjonen vi er i nå, med stor usikkerhet om hvilken vei utviklingen vil ta, mener Døskeland det kan være fornuftig å satse på begge hestene.

- Jeg ville ha vurdert en kombinasjon av fast og flytende rente. På den måten sikrer man seg delvis mot store rentehopp, samtidig som man tjener på det dersom renten fortsatt holder seg lav, sier han.

Han får støtte i dette synet av blant annet Are Slettan, kommentator i NA24.

Les også: - Ha langsiktig perspektiv på økonomien

Velger flytende

- Med forbehold om hva tallene for august forteller, har ikke vi opplevd noen økende fastrentepågang, sier informasjonsdirektør i DnB Nor Aud-Helen Rasmussen til Klikk.no.

Rasmussen tror noe av grunnen til det er at forskjellen mellom flytende og fast rente er såpass stor.

- Når differansen blir stor, har folk en tendens til å velge det rimeligste alternativet, sier hun.

Heller ikke hos Nordea har de opplevd en større pågang for å inngå fastrenteavtaler, snarere tvertom.

- Men vi erfarer at folk har blitt mer bevisste på fastrentemuligheten, fordi det har vært mye fokus på det gjennom hele året, senest nå med Gjedrems anbefaling, sier informasjonssjef i Nordea Thomas Sevang.

- Sett rentedifferansen i banken

En leser har skrevet en kommentar hvor han (vi tror det er en mann) anbefaler å sette rentedifferansen i banken (eller i fond). Tanken hans er som følger: Legg på fem prosent på den renten du har i dag, regn ut hvor mye du da må betale og sett så differansen i forhold til det du betaler i dag i banken.

Med utgangspunkt i vårt eksempellån ovenfor på 2,95 prosent, betaler du i dag rundt 5500 kroner. Med 8 prosent rente stiger beløpet til 8300 kroner. Forslag innebærer da at 2800 kroner kan settes i banken.

Vedkommende foreslår eventuelt å sette pengene i fond. Men dersom formål er, som han skriver, å ha en buffer når renten øker, behøver ikke fond være det rette stedet å sette pengene, tatt i betraktning den usikkerheten som har preget børsen det siste året.

Les også:

Regnskap for hytta

Her gjør du retrokupp

Øvelsene som gir muskler

Koker du pasta riktig?

Les hele saken
Les alt om:

Trude Susegg, redaksjonssjef

Vi setter stor pris på kommentarer og innspill i debattene våre. Vær forsiktig med personangrep og sjikane og prøv heller å forklare hva du mener og hvorfor. Takk for at du bidrar i debatten!